ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ | Τι Πρέπει να Γνωρίζεις

Μάθε αυτά που πρέπει να ξέρεις ωστε να μπορεις να κανεις τη σωστη αλλά και οσο το δυνατον φθηνη ασφαλεια αυτοκινητου

Πίνακας Περιεχομένων

Πριν αγοράσεις αυτοκίνητο…

 

Η ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ ΕΙΝΑΙ ΥΠΟΧΡΕΩΤΙΚΗ

Η βασική ασφαλεια αυτοκινητου είναι υποχρεωτική όπως αναλύεται στην Ελληνική νομοθεσία Ν.489/1976 όπως κωδικοποιήθηκε με το Π.Δ. 237/86, Ν.2496/1997 και Ν. 4261/2014. Όλοι οι ιδιοκτήτες οχημάτων και οδηγοί είναι υποχρεωμένοι να έχουν στα χέρια τους ασφαλιστικό συμβόλαιο το οποίο να τους καλύπτει για την “Αστική Ευθύνη”.

Αλλαγές στη Νομοθεσία

Από την 5η Μαϊου 2014 τέθηκε σε ισχύ ο Νόμος 4261/2014, που αλλάζει ριζικά το θεσμό της ασφαλισης αυτοκινητου στην Ελλάδα, τόσο για τους ασφαλιζόμενους όσο και για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Ο νόμος αλλάζει πολλές διαδικασίες, οι πιο βασικές από τις οποίες είναι:

  1. Καταργείται η αυτόματη ανανέωση της ασφάλισης αυτοκινήτου και απαγορεύεται η παράδοση ασφαλίστρων χωρίς να έχουν καταβληθεί τα σχετικά ασφάλιστρα.
  2. Καταργείται το αυτοκόλλητο σήμα ασφάλισης και η βεβαίωση ασφάλισης. Αποδεικτικό της ασφαλισης του αυτοκινητου σε κάθε περίπτωση αποτελεί το ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
  3. Σε περίπτωση καταβολής των ασφάλιστρων αλλα μη παραλαβής του ασφαλιστήριου συμβολαίου για 5 ημέρες ισχύει η απόδειξη καταβολής των ασφαλίστρων ως αποδεικτικό.
  4. Νέες δοικητικές κυρώσεις για τα ανασφάλιστα οχήματα.
  5. Αναγνωρίζεται πλέον θεσμικά και τυπικά η ηλεκτρονική επικοινωνία του ασφαλιστή με τονασφαλισμένο και δικαιούχο της αποζημίωσης σε όλες τις διαδικασίες (π.χ. διακανονισμό ζημιών, σύναψη ασφάλισης,  κ.λπ.).

Αστική Ευθύνη και Βασική Κάλυψη

Σύμφωνα με την παραπάνω νομοθεσία, για τη βασική ασφαλεια αυτοκινητου η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει την αστική ευθύνη προς τρίτους, δηλαδή σε περίπτωση τροχαίου ατυχήματος για το οποίο ευθύνεται ο οδηγός, κάτοχος του αυτοκινήτου, κάθε οδηγός  ή οδηγός πρόσθετα ασφαλισμένος στην οδήγηση του συγκεκριμένου αυτοκινήτου, η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει να αποζημιώσει τις ζημιές προς τρίτους.

Πιο συγκεκριμένα, η βασική ασφαλιστική κάλυψη καλύπτει την αστική ευθύνη θανάτου, σωματικής βλάβης,  υλικές ζημιές προς τρίτους και ακόμα χρηματική αποζημίωση για ηθική βλάβη ή ακόμη και για ψυχική οδύνη.

Τα τρίτα πρόσωπα θεωρούνται ακόμη και οι επιβαίνοντες του αυτοκινήτου το οποίο ευθύνεται για το ατύχημα, εξαιρομένων των ασφαλισμένων στην οδήγηση του συγκεκριμένου αυτοκινήτου, ακόμα και αν στη συγκεκριμένη περίπτωση ήταν απλοί συνεπιβάτες.

Τα ελάχιστα όρια κάλυψης όπως προβλέπονται από το Νόμο απο την 1η Ιουνίου 2012 έχουν ως εξής :

  • Σωματική Βλάβη εως 1.000.000€ ανά θύμα
  • Υλικές ζημιές έως 1.000.000€ ανά ατύχημα

Η αστική ευθύνη που περιλαμβάνει η βασική ασφαλιστική κάλυψη, καλύπτει και τον ίδιο τον ασφαλισμένο σε περίπτωση που το άλλο αυτοκίνητο ευθύνεται εξ’ ολοκλήρου για το ατύχημα και είναι ανασφάλιστο.

Αναλυτικά η βασική ασφαλεια αυτοκινητου που προσφέρουν οι ασφαλιστικές εταιρείες περιλαμβάνει:

  1. Αστική ευθύνη προς τρίτους
  2. Ζημιές απο ανασφάλιστο όχημα ( εντός Ελλάδας)
  3. Επέκταση αστικής ευθύνης σε κράτη μέλη της Ε.Ε και του Ε.Ο.Χ.
  4. Επέκταση συμπληρωματικών καλύψεων σε κράτη μέλη της Ε.Ε και του Ε.Ο.Χ.
  5. Φροντίδα Ατυχήματος (ανάλογα την ασφαλιστική εταιρεία)
  6. Θραύση τζαμιών (προαιρετικά)

ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ

Εξαιρέσεις Αστικής Ευθύνης

Η Αστική Ευθύνη προς τρίτους δεν καλύπτει:

  1. Την οικογένεια του λήπτη της ασφάλισης (π.χ. γονείς, παιδιά και συζύγους) γιατί όπως και η ίδια η κάλυψη το λέει είναι «προς τρίτους».
  2. Τον λήπτη της ασφάλισης (ιδιοκτήτη της επιχείρησης) κατά την διάρκεια μέθης ή υπό την επήρεια ναρκωτικών ουσιών.
  3. Από την μετάδοση ασθενειών ανθρώπων, ζώων ή φυτών.
  4. Από την παραβίαση πνευματικών δικαιωμάτων.
  5. Κατά την διάρκεια ανακατασκευής της οικοδομής (όχι επιμέρους εργασιών).
  6. Όταν υπάρχει δόλος από την μεριά του λήπτη της ασφάλισης.

ΠΡΟΑΙΡΕΤΙΚΕΣ ΚΑΛΥΨΕΙΣ

Αυτές είναι οι ασφαλιστικές καλύψεις που ο ασφαλιζόμενος δεν είναι υποχρεωμένος να τις συμπεριλάβει στο ασφαλιστήριο συμβόλαιό του. Οι προαιρετικές καλύψεις αυτοκινήτου που προσφέρονται σήμερα είναι πολλές. Επεκτείνουν την κάλυψη του ασφαλισμένου και του αυτοκινήτου του σε τομείς που δεν καλύπτονται από την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης. Έτσι παρέχεται μεγαλύτερη προστασία στον ασφαλισμένο αλλά φυσικά δημιουργείται και μεγαλύτερο κόστος στην ασφαλεια.

Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι οι όροι των καλύψεων αυτών μπορεί να ποικίλλουν ανά ασφαλιστική εταιρία. Μπορει να χρησιμοποιούν τον ίδιο όρο αλλά να μην αφορά την ίδια κάλυψη.

Οι πιο σημαντικές προαιρετικές καλύψεις στην ασφαλεια αυτοκινητου είναι οι εξής:

  1. Η μεικτή ασφαλεια αυτοκινητου καλύπτει τον ιδιο τον οδηγό και τις υλικές ζημιές του ιδίου ακόμα και όταν ευθύνεται για το τροχαίο ατύχημα.
  2. Η κάλυψη οδικής βοήθειας.
  3. Φροντίδα ατυχήματος: Σε περίπτωση τροχαίου ο ασφαλιζόμενος μπορεί να καλέσει το τηλέφωνο της φροντίδας ατυχήματος (λειτουργεί σε 24ωρη βάση) για να γνωστοποιήσει με ακρίβεια τα στοιχεία του συμβάντος ώστε να αποσταλεί ο ειδικός που θα προβεί στις παρακάτω ενέργειες:
    α) Φωτογράφηση του/των οχημάτων που ενεπλάκησαν στο συμβάν.
    β) Σχεδιάγραμμα του τόπου συμβάντος.
    γ) Εξακρίβωση της σήμανσης του τόπου του ατυχήματος.
    δ) Μπορεί να μεταφέρει το όχημα σε συνεργείο της επιλογής του ασφαλιζόμενου ( η φροντίδα ατυχήματος μπορεί να παίξει και το ρόλο της οδικής βοήθειας λόγω ατυχήματος).
  4. Η κάλυψη νομικής προστασίας, καλύπτει τα δικαστικά έξοδα σε περίπτωση διαμάχης για την υπαιτιότητα του ατυχήματος και τη διεκδίκηση αποζημίωσης.
  5. Η ασφάλιση ολικής ή και μερικής κλοπής αυτοκινήτου.
  6. Η ασφάλιση πυρός, με την οποία καλύπτονται οι ζημιές στο αυτοκίνητό σας από πυρκαγιά, πτώση κεραυνού και έκρηξη.
  7. Η κάλυψη ζημιών του αυτοκινήτου σας από φυσικά φαινόμενα, όπως χαλάζι, πλημμύρα σεισμό, κλπ.
  8. Κάλυψη συστήματος αερόσακων: Καλύπτεται το άνοιγμα ή η καταστροφή των αερόσακων σε περίπτωση ατυχήματος.
  9. Η κάλυψη ζημιών του αυτοκινήτου σας από τρομοκρατικές ενέργειες.
  10. Η κάλυψη ζημιών του αυτοκινήτου σας από κακόβουλες ενέργειες τρίτων.
  11. Υλικές ζημιές από ανασφάλιστο: Καλύπτονται οι υλικές ζημιές που προκαλούνται στο ασφαλισμένο όχημα, απο σύγκρουσή του με άλλο ανασφάλιστο όχημα. Έτσι ο ασφαλιζόμενος αποζημιώνεται απο την ασφαλιστική του εταιρία και αποφεύγει την χρονοβόρα διαδικασία και ταλαιπωρία να αποζημιωθεί απο το επικουρικό κεφάλαιο.
  12. Η κάλυψη ζημιών που προκλήθηκαν στο αυτοκίνητό σας κατά τη διάρκεια στάσεων, απεργιών, οχλαγωγιών και πολιτικών ταραχών.
  13. Θραύση τζαμιών.
  14. Η κάλυψη προσωπικού ατυχήματος οδηγού.
  15. Αντικατάσταση κλειδιών.
  16. Απαλλαγή Πληρωμής Ασφαλίστρων της βασικής κάλυψης λόγω απώλειας εργασίας. Ο ασφαλιζόμενος δεν υποχρεούται να καταβάλλει ασφάλιστρα για τη βασική κάλυψη της επόμενης οφειλής του ασφαλιστηρίου εαν μείνει άνεργος κατά τη διάρκεια αυτού.
  17. Προστασία Bonus-Malus (Β/Μ): Σε περίπτωση (συνήθως δύο) ζημιών μέσα στην ετήσια περίοδο ασφάλισης δεν θα συνεπάγεται άνοδο απο την κατηγορία ασφάλισης στην οποία βρισκόταν ο ασφαλιζόμενος κατά την λήξη της προηγούμενης δωδεκάμηνης ασφαλιστικής περιόδου, αλλά θα παραμείνει στην ίδια κατηγορία.

Άστική ευθύνη οχήματος μαζί με, κλοπή, πυρκαγιά, φυσικά φαινόμενα και τυχαία θραύση κρυστάλλων.

Κλοπή

Καλύπτεται η ολική απώλεια του ασφαλισμένου οχήματος λόγω και συνέπεια κλοπής μετά απο διάρρηξη αυτού. Ο ασφαλιζόμενος λαμβάνει την αποζημίωσή του μετά απο 90 ημέρες και με την προυπόθεση οτι η απώλεια δηλώθηκε αμέσως στην αστυνομία και υποβλήθηκε σχετική μήνυση και εφόσον προσκομίσει βεβαίωση οτι η μήνυση εκρεμεί ακόμα και δεν προκύπτει από αλλού οτι το αυτοκίνητο βρέθηκε μέσα σε αυτήν την ημερομηνία. Η μερική κλοπή καλύπτει τις άμεσες απώλειες των εξαρτημάτων που είναι στερεά προσδεδεμένα επί ή εντός του ασφαλισμένου οχήματος και αποτελούν τμήμα και εξοπλισμό του. Μόνο με την κάλυψη της μερικής κλοπής μπορεί κάποιος να αποζημιωθεί λόγω κλοπής του ηχοσυστήματός του. Σε αυτήν την περίπτωση τα μέγιστα όρια ευθύνης ποικίλουν απο 200€ έως 300€ ανάλογα την ασφαλιστική εταιρία. Άμα ο ασφαλιζόμενος επιθυμεί μεγαλύτερο ποσό κάλυψης για το ηχοσύστημά του θα πρέπει να το δηλώσει πρίν την σύναψη ασφάλισης. Η μερική κλοπή περιλαμβάνει και τις ζημιές που γίνονται στην (επιτυχή ή ανεπιτυχή) προσπάθεια κλοπής του ασφαλισμένου οχήματος. Ο βανδαλισμός κλέπτου, όπως συνήθως λέγεται, από άλλες ασφαλιστικές εταιρίες αποζημιώνεται 100% και απο άλλες μέχρι ενός ποσού (400€, 3000€ κ.λ.π.).

Πυρκαγιά

Καλύπτεται η απώλεια ή η άμεση ζημιά του ασφαλισμένου οχήματος ή των εξαρτημάτων του απο πυρκαγιά ή έκρηξη που προξενούνται απο οποιαδήποτε αιτία. Σε αυτήν την κάλυψη οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρίες περιλαμβάνουν και τον εμπρησμό υπό αγνώστων προσώπων ή/και της πυρκαγιάς ή έκρηξης απο τρομοκρατικές ενέργειες μεμονωμένες ή μη, ή στάσεις απεργίες, γενικότερα πολιτικές ταραχές.

Φυσικά φαινόμενα

Καλύπτεται η ολική απώλεια, καταστροφή ή άμεσες ζημιές του ασφαλισμένου οχήματος ή των εξαρτημάτων του από πλημμύρα, καταιγίδα, θύελλα, χιόνι, παγετό, τυφώνα, λαίλαπα, έκρηξη ηφαιστείου, σεισμό. Πολλές ασφαλιστικές εταιρίες δεν περιλαμβάνουν στην εν λόγω κάλυψη  το χαλάζι. Σε αυτήν την περίπτωση όμως, κατόπιν αναφοράς του, μπορεί να μπεί με ένα μικρό επασφάλιστρο.

Τυχαία θραύση κρυστάλλων

Καλύπτεται η τυχαία θραύση ή καταστροφή του εμπρόσθιου και οπίσθιου ανεμοθώρακα και τα λοιπά περιμετρικά κρύσταλλα παραθύρων. Το ασφάλισμα καλύπτει την αγορά και την τοποθέτηση των υαλοπινάκων. Δεν καλύπτονται ζημιές των φανών, φλάς, ηλιοροφής και καθρεπτών του ασφαλισμένου οχήματος.

Μικτή Ασφάλεια Αυτοκινήτου

Η κάλυψη για ιδίες ζημιές και κακόβουλες ενέργειες.Αυτή είναι η λεγόμενη «μικτή» ασφάλεια. Με την ασφάλεια αυτή καλύπτονται απώλειες ή ζημιές του ασφαλιζόμενου οχήματος ή των εξαρτημάτων του που οφείλονται αποκλειστικά και μόνο σε:

  • σύγκρουση του ασφαλιζομένου οχήματος με άλλο όχημα ή άλλο σταθερό ή κινητό αντικείμενο και το αντίστροφο ή
  • εκτροπή ή/και πτώση ή/και ανατροπή ή/και κατακρήμνιση του ασφαλιζομένου οχήματος.

Προυπόθεση για να δεχτεί μια ασφαλιστική εταιρία ένα όχημα για «μικτή» ασφάλεια είναι:

  • η αξία του οχήματος να είναι τουλάχιστον πάνω απο 6000€ (ανάλογα με την πολιτική της κάθε εταιρίας) και
  • το όχημα να είναι ατρακάριστο την ημέρα που θα δεχτεί την «μικτή» (απαιτείται εξέταση του οχήματος απο πραγματογνώμονα).

Τι είναι η απαλλαγή μικτής ασφάλειας αυτοκινήτου

Στη «μικτή» ασφάλεια ισχύει μια απαλλαγή.Η απαλλαγή πάντοτε συνοδεύει τη μικτη ασφαλεια αυτοκινητου.  Η απαλλαγή σημαίνει οτι η ασφαλιστική εταιρεία απαλάσσεται απο την υποχρέωση να καταβάλλει αποζημίωση απο ένα συγκεκριμένο ποσό και κάτω που συμφωνείται στο ασφαλιστικό συμβόλαιο. Αυτή είναι ποσοστό της τρέχουσας αξίας του οχήματος (π.χ. 1,5% ή 3% κ.τ.λ.) με ένα ελάχιστο ποσό (π.χ. 100€ ή 200€ ή 300€ κ.τ.λ.). Έτσι «μικτή» ασφάλεια με απαλλαγή 3% και ελάχιστο ποσό 300€ για ένα ασφαλιζόμενο όχημα αξίας 20000€ σημαίνει, οτι σε περίπτωση σύγκρουσης του οχήματος με υπαιτιότητα του ασφαλισμένου, ο ιδιοκτήτης θα κληθεί να πληρώσει τα πρώτα 600€ (20000€ Χ 3% απαλλαγή) της ζημιάς και η ασφαλιστική εταιρία το υπόλοιπο ποσό. Επίσης, «μικτή» ασφάλεια με απαλλαγή 3% και ελάχιστο ποσό 300€ για ένα ασφαλιζόμενο όχημα αξίας 8000€ σημαίνει οτι σε περίπτωση σύγκρουσης του οχήματος με υπαιτιότητα του ασφαλισμένου, ο ιδιοκτήτης θα κληθεί να πληρώσει τα πρώτα 300€ και όχι 240€ της ζημιάς.

Η απαλλαγή έχει γίνει θεωρητικά ώστε να μην γίνεται κατάχρηση της μικτης ασφαλισης για κάθε μικροζημιά του οχήματος, αφού χωρίς την έννοια της απαλλαγής οι ασφαλιστικές χρεώνουν αστρονομικά ασφάλιστρα για το ρίσκο που αναλαμβάνουν να πληρώνουν για κάθε μικροζημιά.

Ποτέ ο ασφαλισμένος για μια ζημιά που ευθύνεται δεν μπορεί να πληρώσει κάτω απο το ελάχιστο ποσό της απαλλαγής, άρα η «μικτή» δεν καλύπτει το ασφαλιζόμενο όχημα σε μικρές ζημιές (π.χ. των 100€ ή 200€).

Και εδώ ισχύουν οι εξαιρέσεις της αστικής ευθύνης του οχήματος που αναφέρθηκαν παραπάνω. Επιπλέον δεν καλύπτεται η πληρωμή ζημιάς που έγινε στο όχημα απο αιχμηρό αντικείμενο (π.χ. καρφί ή κλειδί). Οι κακόβουλες ενέργειες τρίτων σε ένα όχημα δίνονται μόνο με «μικτή» ασφάλεια. Και εδώ ισχύουν τα ίδια που ισχύουν με την απαλλαγή της «μικτής».

Όταν ο κάτοχος του οχήματος επιλέξει τη μεικτή ασφάλεια ή όπως αναφέρεται στα ασφαλιστήρια συμβόλαια την “ασφάλιση ιδίων ζημιών”, αυτό σημαίνει οτι η ασφαλιστική του εταιρεία υποχρεούται να αποζημιώσει τον οδηγό για όλες τις υλικές του ζημιές ακόμα και στην περίπτωση που αυτός ευθύνεται για το ατύχημα.

Με λίγα λόγια στη βασική ασφαλεια αυτοκινητου αν ο άλλος οδηγός ευθύνεται για το ατύχημα, τότε σας πληρώνει η ασφαλιστική του, αν φταίτε εσείς όμως η ασφαλιστική σας αποζημιώνει κανονικά μόνο τον άλλο οδηγό. Αυτή είναι και η έννοις της “αστικής ευθύνης”. Όμως αν έχετε κάνει μικτή ασφαλεια αυτοκινητου, τότε η ασφαλιστική σας εταιρεία όχι μόνο αποζημιώνει τις υλικές ζημιές του άλλου οδηγού αλλά και τις δικές σας ζημιές ακόμα και όταν φταίτε για το τροχαίο. Η μικτή ασφάλιση αποζημιώνει για ζημιές από πρόσκρουση, σύγκρουση, εκτροπή, ανατροπή ή κατακρήμνιση ακόμα και όταν δεν εμπλέκεται άλλος οδηγός στο ατύχημα.

Όταν κάποιος επιλέξει τη μεικτή ασφαλεια αυτοκινητου, τον επισκέπτεται ο ασφαλιστής για να πάρει φωτογραφίες του οχήματος του και να καταγράψει τη γενικότερη κατάστασή του, ώστε πχ. να μην μπορεί κάποιος να ασφαλιστεί για ζημιές που προϋπάρχουν της ημερομηνίας της ασφάλισης.

 

ΠΩΣ ΥΠΟΛΟΓΙΖΟΝΤΑΙ ΤΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΑ

Όρος νέου οδηγού

Όρος νέου οδηγού εις ηλικίαν ή εις οδήγησην: Εάν το ασφαλισμένο όχημα οδηγείται ή πρόκειται να οδηγηθεί απο άτομο το οποίο είναι ηλικίας κάτω των 23 ετών, ή έχει στην κατοχή του την άδεια οδήγησης για διάστημα λιγότερο απο 12 μήνες, τότε ο ασφαλιζόμενος πρέπει να πληρώσει ένα επασφάλιστρο, συνήθως της τάξης του 30% του ποσού της αστικής αυθύνης ου οχήματος.

Για την πλειοψηφία των ανθρώπων που έχουν να αγοράσουν ασφαλεια αυτοκινητου,  το πώς ακριβώς υπολογίζονται τα ασφάλιστρα είναι ένα μυστήριο. Απλά αποδέχονται ότι οι τιμές ανεβαίνουν, χωρίς πραγματικά να καταλαβαίνουν το γιατί. Αυτό που κάνουν οι ασφαλιστές και οι ασφαλιστικές εταιρίες είναι να αναλύουν στατιστικά και άλλα στοιχεία για να προσδιορίσουν την πιθανότητα ότι συγκεκριμένες κατηγορίες ασφαλισμένων, θα κάνουν μια αξίωση, ώστε στη συνέχεια να επιβάλλουν υψηλότερα ποσοστά σε εκείνους με αντιληπτά μεγαλύτερους παράγοντες κινδύνου.

Εν ολίγοις εξισσοροπούν το ρίσκο οτι θα έχουν αξίωση ή ζημία, με την επικέρδεια απο τα ασφάλιστρα. Η ίδια λογική ισχύει σε όλο το παγκόσμιο επενδυτικό και χρηματοπιστωτικό σύστημα.

Η κατανόηση αυτών των παραγόντων κινδύνου μπορεί να σας διευκολύνει  να μειώσετε τα premium σας, αλλάζοντας εκείνους τους παράγοντες που βρίσκονται υπό τον έλεγχό σας. Μερικοί από αυτούς τους παράγοντες μπορεί να φαίνονται άδικοι, αλλά μέχρι να φηφιστούν νέοι νόμοι με ενιαίες κατευθυντήριες γραμμές, θα πρέπει να τους καταλάβετε όπως είναι τώρα. Γενικά η κάθε ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να τιμολογήσει τα ασφαλιστρα  του αυτοκινήτου σύμφωνα με τα δικά της κριτήρια, όμως υπάρχουν κάποια κριτήρια που είναι κοινά και γνωρίζουμε οτι χρησιμοποιούνται λίγο ή πολύ απ’ολες τις εταιρίες. Αυτά είναι:

  • Φορολογίσιμοι ίπποι. όσο μεγαλύτερη η φορολογίσιμη ιπποδύναμη του αυτοκινήτου τόσο μεγαλύτερα και τα ασφάλιστρα γιατί το αυτοκήνητο θεωρείται υψηλότερου κινδύνου για ατύχημα.
  • Ηλικία.  Οι νέοι ηλικίας κάτω των 23 χρεώνονται γενικά υψηλότερα ασφάλιστρα, επειδή οι στατιστικές δείχνουν οι οδηγοί σε αυτήν την ηλικια εμπλέκονται σε περισσότερα ατυχήματα.  Οι νέοι άνδρες οδηγοί, ιδίως, είναι πολύ πιο πιθανό να πληγούν από υψηλά ασφάλιστρα δεδομένου ότι οι στατιστικές δείχνουν ότι είναι 200% πιο πιθανό να εμπλακούν σε ένα ατύχημα. Αντίθετα, οι ηλικιωμένοι έχουν χαμηλότερα ποσοστά ασφάλισης. Γενικά, όσοι είναι ηλικίας 50-74 μπορούν να απολαύσουν ποσοστά που είναι 7% έως 25% χαμηλότερες από οδηγούς ηλικίας 30-50.
  • Γένος. Οι γυναίκες θεωρείται ότι είναι ασφαλέστεροι οδηγοί από τους άνδρες και, επομένως, κατά κανόνα πληρώνουν χαμηλότερα ασφάλιστρα. Αυτό δεν ισχύει σε κάθε περίπτωση, όμως, δεδομένου ότι διερευνόνται και άλλα δημογραφικά στοιχεία. Για παράδειγμα, μία γυναίκα που ζει σε ενοίκιο σε μια γειτονιά μέτριου εισοδήματος και της οποίας το υψηλότερο μορφωτικό επίπεδο είναι ένα δίπλωμα γυμνασίου πληρώνει περισσότερο από μια παντρεμένη γυναίκα που έχει το δικό της σπίτι και έχει κερδίσει ένα πτυχίο πανεπιστημίου.
  • Οικογενειακή κατάσταση. Στατιστικά, οι παντρεμένοι οδηγοί εμπλέκονται σε λιγότερα ατυχήματα σε σύγκριση με τους ανύπαντρους. Οι άνδρες είναι οι ιδιαίτερα στοχευμένοι σε αυτόν το παράγοντα κινδύνου, δεδομένου ότι ένας παντρεμένος άνδρας που έχει ένα καθαρό μητρώο οδήγησης μπορεί να δει τα ασφάλιστρά του να μειώνοντια σχεδό κατά το ήμισυ.
  • Νέοι και έφηβοι οδηγοί. Εάν έχετε νέους οδηγούς και τους προσθέσετε στην ασφάλειά σας, μπορεί να δείτε μια μεγάλη αύξηση των ασφαλίστρων σας από πενήντα έως εκατό τοις εκατό. Οι νέοι έφηβοι οδηγοί (18 ετών) αντιπροσωπεύουν έναν υψηλό παράγοντα κινδύνου δεδομένου οτι οι συντριβές αυτοκινήτων είναι η κύρια αιτία θανάτου για αυτή την ηλικιακή ομάδα λόγω της έλλειψης οδηγικής εμπειρίας και της  μεγάλης ανωριμότητας που οδηγεί σε απερίσκεπτη οδηγική συμπεριφορά. Αν πρέπει να τους συμπεριλάβετε στην ασφάλειά σας, υπάρχουν μερικά βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να μειώσετ τον κίνδυνο και να βελτιώσετε την επίδραση που έχουν στα ασφάλιστρα. Μπορείτε να τους ζητήσετε να καθυστερήσουν να πάρουν την αδεια αυτοκινήτου εως ότου είναι πάνω απο 20 και να τους πάτε για μια σειρά μαθημάτων οδηγική ασφάλειας εκ των προτέρων.
  • Περιοχή και Νομός διαμονής. Δεδομένου ότι ορισμένες περιοχές κρίνονται ότι έχουν μεγαλύτερο κίνδυνο για βανδαλισμό, ατυχήματα ή κλοπή, οι οδηγοί που ζουν εκεί επιβαρύνονται με υψηλότερα ασφάλιστρα.
  • Πιστωτικό σκόρ. Ένας αυξανόμενος αριθμός ασφαλιστικών εταιρειών χρησιμοποιούν τώρα τα πιστωτικά αποτελέσματα ως έναν από τους παράγοντες για να ορίσουν τα premiums ασφάλισης. Παρά την κριτική από τους υπερασπιστές των καταναλωτών, αφού η πιστοληπτική ικανότητα δεν συνδέεται με το πόσο πιθανό είναι ένας οδηγός να εμπλακεί σε ένα ατύχημα, οι περισσότεροι φορείς συνεχίσουν να το κάνουν. Έτσι, θα πρέπει να λάβετε όλα τα βήματα που μπορείτε για να κρατήσετε το πιστωτικό σκορ σας.
  • Επάγγελμα. Φυσικά, είναι αυτονόητο ότι ορισμένες θέσεις εργασίας είναι πιο πιθανό να αυξήσουν τον κίνδυνο ατυχήματος. Για παράδειγμα, οι οδηγοί παράδοσης είναι πάντα στο δρόμο και πιέζουν για να φτάσουν στον προορισμό τους γρήγορα, όντας πιο επιρρεπής στα ατυχήματα. Από την άλλη πλευρά, αν και η αστυνομία και το παραϊατρικό προσωπικό είναι επίσης πάντα στο δρόμο και οδηγούν το αυτοκίνητο γρήγορα, θεωρούνται, επίσης, οτι  είναι πιο προσεκτικοί και ως εκ τούτου, τους δίδονται καλύτερα premiums από τους παρόχους. Οι καλύτερες τιμές δίνονται στους απλούς εργαζόμενους που χρησιμοποιούν μόνο το αυτοκίνητό τους για να πηγαίνουν στην εργασία και διανύουν ελάχιστη απόσταση.
  • Ο τύπος οχήματος που οδηγείτε. Οι περισσότεροι οδηγοί γνωρίζουν ότι τα ακριβά αυτοκίνητα είναι επίσης πιο ακριβά για να τα ασφαλίσουν. Ωστόσο, υπάρχει ένα ευρύ φάσμα άλλων παραγόντων που καθορίζουν το premium ασφάλισης συγκεκριμένης μάρκας και μοντέλου. Για παράδειγμα, τα αυτοκίνητα που έχουν υψηλές βαθμολογίες ασφάλειας κοστίζουν λιγότερο ςτην ασφάλιση, όπως και τα μεγαλύτερα οχήματα που θεωρούνται ασφαλέστερα σε ένα ατύχημα. Υπάρχουν επίσης μοντέλα που οι ασφαλιστικές εταιρείες θεωρούν πιο «φιλικά για κλοπή» με βάση τα στατιστικά στοιχεία κλοπή αυτοκινήτων και ως εκ τούτου, έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα. Εάν σκέφτεστε να αγοράσετε ένα νέο αυτοκίνητο, θα πρέπει να έχετε αυτές τις οδηγίες στο μυαλό σας όταν κάνετε την επιλογή σας. Και αν τα premiums για την ασφάλεια αυτοκινήτου σας είναι επιβαρυμένα λόγω μάρκας ή μοντέλου, ίσως να θέλετε να εξετάσετε την ανταλλαγή του παρόντος αυτοκινήτου σας με ένα μοντέλο «ασφαλιστικά φιλικό».
  • Το ιστορικό οδήγησης και αριθμός ζημιών. Αν είστε ένας από εκείνους τους τυχερούς ανθρώπους που δεν έχουν εμπλακεί ποτέ σε ένα ατύχημα και δεν έκανε ποτέ αξίωση στην ασφαλεια αυτοκινητου του, τότε πιθανόν ήδη απολαμβάνετε χαμηλά ασφάλιστρα. Ωστόσο, αν έχετε εμπλακεί σε διάφορα ατυχήματα ή σας έχουν καταγραφεί αρκετές τροχαίες παράβασεις, μην ανησυχείτε. Εφ ‘όσον κρατάτε το αρχείο σας καθαρό και το ατύχημα δεν ήταν σοβαρό και δεν προκάλεσε σοβαρές βλάβες,  τα τελευταία επεισόδια σταματούν να επηρεάζουν τα ποσοστά σας μετά από τρία χρόνια. Ωστόσο, αν έχετε ένα ατύχημα ολικής καταστροφής, αυτό θα συνεχίσει να βλάπτει τα ασφάλιστρά σας στην ασφαλεια αυτοκινητου σας, για έως και δέκα χρόνια. Επιπλέον, έχετε κατά νου ότι ακόμη και μια κλήση ταχύτητας άνω του ορίου μπορεί να βλάψει τα ασφαλιστρά σας, και εάν πάρετε αρκετές τέτοιες κλήσεις, μπορεί τελικά να χάσετε εντελώς την ασφαλιστική σας κάλυψη.
  • Απόσταση σε χιλιόμετρα. Όσο λιγότερο που χρησιμοποιείτε το αυτοκίνητό σας, τόσο μεγαλύτερη εξοικονόμηση μπορείτε να απολαύσετε στα ασφάλιστρα σας. Στην πραγματικότητα, αν μπορείτε να βρείτε τρόπους για να αφήνετε το αυτοκίνητό σας στο σπίτι και να χρησιμοποιείτε τα μέσα μαζικής μεταφοράς για να πάτε στη δουλειά ή σε άλλα μέρη, τόσο το καλύτερο θα είναι για την ασφαλεια αυτοκινητου σας.

Για να συνοψίσουμε, όσο πιο πιθανό είναι η ασφαλιστική εταιρεία να σας βλέπει ως ένα χαμηλό κίνδυνο, τόσο πιο πιθανό είναι ότι θα χρεωθείτε χαμηλότερα premiums για την ασφαλεια του αυτοκινητου σας.

Τι είναι το Bonus Malus

Το bonus malus είναι ένα σύστημα βάσης δεδομένων που χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρείες που επιβραβεύει ή επιβαρύνει τους οδηγούς των οχημάτων ανάλογα με το αν προξενούν ατυχήματα ή όχι και επηρεάζει τη τιμή στα ασφάλιστρα μέχρι και 8%. Το bonus malus χωρίζεται σε κατηγορίες με την πρώτη κατηγορία να ξεκινά από 10. Κάθε έτος που περνάει χωρίς ατύχημα το bonus malus μειώνεται κατά 1 μονάδα, ενώ για κάθε ατύχημα αυξάνεται κατά 2 μονάδες. Το χαμηλότερο που μπορεί να φτάσει είναι το 1, ενώ το υψηλότερο το 20. Κάθε όχημα ξεκινά με 10.

Μπορεί να συμπεριληφθεί κάλυψη για το bonus malus στο ασφαλιστικό συμβόλαιο ώστε ακόμα και μέχρι έναν αριθμό ζημιών (ανάλογα με την ασφαλιστικη εταιρεια) το bonus malus να μην ανεβαίνει κλίμακα.

ΑΓΟΡΑ ΟΧΗΜΑΤΟΣ ΜΕ ΔΑΝΕΙΟ

Όταν αγοράζουμε κάποιο όχημα με δάνειο, μερικές φορές η αντιπροσωπεία ασφαλίζει το όχημα μας, (υποχρεωτικά μας λένε) σε συγκεκριμένη ασφαλιστική εταιρεία. Αυτό ανάλογα με την αντιπροσωπία μπορεί να είναι καλό και κακό οπότε δώστε προσοχή. Τις περισσότερες φορές οι αντιπροσωπείες διαπραγματεύονται καλά ασφαλιστικά πακέτα για τους πελάτες τους, απο την άλλη όμως σίγουρα υπάρχουν και γκρίζες συμφωνίες στην αγορά με στόχο πολύ απλά το κέρδος και οχι την καλύτερη και φθηνότερη εξυπηρέτηση του πελάτη. Κάντε τη δική σας έρευνα για την εταιρεία που σας προτείνουν και τις καλύψεις του βασικού πακέτου και εαν δεν σας ικανοποιεί η εταιρεάι που σας προτείνουν μπορείτε και είναι δικαίωμά σας να την αρνηθείτε.

ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ – ΟΡΟΙ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΥ ΣΥΜΒΟΛΑΙΟΥ

Όλα παίζονται και αποκαλύπτονται στους όρους του συμβολαίου γι’ αυτο πρίν τη υπογραφή χρειάζεται ιδιαίτερη προσοχή. Σε αυτους τους όρους ξεχωρίζουν οι ασφαλιστικές εταιρείες, οι καλές απο τις κακές.

Προσέξτε ιδιαιτέρως:

  • τις καλύψεις
  • τους όρους
  • τις απαλλαγές
  • τις εξαιρέσεις

Βεβαιωθείτε οτι κατά και μετά τη σύναψη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου:

  • συμβουλευτήκατε τον ασφαλιστή σας αν υπήρξε κάτι που δεν κατανοήσατε.
  • Το ποσό του χρεωμένου ασφαλίστρου συμφωνεί με τις καλύψεις  που έχετε συμφωνήσει, και οτι οι συγκεκριμένες καλύψεις που έχετε συμφωνήσει χρεώνονται στην τιμή που συμφωνήσατε.
  • Έχετε αντίγραφο του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.
  • καταβάλετε το ασφάλιστρο το πολύ ένα μήνα αργότερα από την ημερομηνία που αναγράφεται σε αυτό.

Αστική Ευθύνη

Βεβαιωθείτε οτι η «αστική ευθύνη προς τρίτους» η οποία είναι υποχρεωτική, να μην  περιλαμβάνει μόνο ζημιές από τροχαίο, αλλά να επεκτείνεται και σε άλλα περιστατικά όπως φωτιά, διαρροή λαδιών κλπ.

Γεωγραφικά όρια

Βεβαιωθείτε οτι γνωρίζετε τι καλύψεις έχετε και τί θέλετε για γεωγραφικά όρια εκτός Ελλάδος Αν είστε συχνός ταξιδιώτης στο εξωτερικό ζητήστε οι προαιρετικές σας καλύψεις να ισχύουν και στο εξωτερικό.

Κακόβουλες Πράξεις

Ανάλογα την ασφαλιστική εταιρεία κάποιες κακόβουλες πράξεις καλύπτονται και κάποιες άλλες όχι, ενώ κάποιες εταιρίες δεν προσφέρουν καθόλου αυτή την κάλυψη. Βεβαιωθείτε ακριβώς για το ποιές κακόβουλες πράξεις καλύπτονται στο ασφαλιστήριο συμβολαιό σας.

Μικτη ασφαλεια – υψος απαλλαγής

Προσέξτε το ύψος της απαλλαγής αν κάνετε μικτη ασφαλεια αυτοκινητου, υψηλη απαλλαγή σημαίνει χαμηλά ασφάλιστρα αλλά απο την άλλη κινδυνεύετε να πληρώνετε συνέχεια εσείς για τις ζημιές του αυτοκινήτου σας.

ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΕΝΑΝΤΙΩΣΗΣ ΚΑΙ ΥΠΑΝΑΧΩΡΗΣΗΣ

Δικαίωμα εναντίωσης

Αφού παραλάβετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο και δείτε οτι κάτι εν είναι σύμφωνο με αυτό που θέλατε η ζητήσατε για την ασφαλεια αυτοκινητου σας έχετε το δικαίωμα να εναντιωθείτε στο συμβόλαιο μέσα σε ένα μήνα από την παραλαβή του συμπληρώνοντας το έντυπο εναντίωσης που σας παραδόθηκε μαζί με το ασφαλιστηριο συμβόλαιο. Βεβαιωθείτε οτι παραλάβατε το έντυπο εναντίωσης.

Δικαίωμα υπαναχώρησης

Χωρίς να χρειάζεται να επικαλεστείτε οποιονδηποτε λόγο έχετε το δικαίωμα ακύρωσης του συμβολαίου μέσα σε 14 μέρες απο την παραλαβή του. Εαν η ασφαλιστική εταιρεία δεν σας ενημέρωσε γι’ αυτό σας το δικαίωμα τότε η προθεσμία επεκτείνεται σε 2 μήνες.

ΧΡΟΝΟΣ ΠΑΡΑΓΡΑΦΗΣ ΑΞΙΩΣΗΣ ΖΗΜΙΩΘΕΝΤΟΣ

Πολύ σημαντικό νομικό αλλά και ουσιαστικό ζήτημα που συνήθως δεν τυγχάνει προσοχής μέχρι να φτάσει η ώρα είναι αυτό που αφορά την έναρξη του χρόνου παραγραφής της αξίωσης απο τη μία του ζημιωθέντος για την αποκατάσταση της ζημίας του και από την άλλη του ασφαλισμένου έναντι του ασφαλιστή από τη σύμβαση ασφάλισης αστικής ευθύνης έναντι τρίτων ζημιωθέντων.

Ο χρόνος παραγραφής της αξίωσης του ζημιωθέντος κατά της ασφαλιστικής εταιρείας ισχύει για 5 έτη, σύμφωνα με το άρθρο 10 του Ν. 2496/1997, που αρχίζει νε μετρά απο το χρόνο γέννησης της αξίωσης.

ΚΑΤΑΓΓΕΛΙΑ ΣΥΜΒΑΣΗΣ ΑΣΦΑΛΙΣΗΣ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ

Η καταγγελία της σύμβασης γίνεται εγγράφως από οποιοδήποτε των συμβαλλομένων μερών,και έρχεται σε ισχυ ΜΕΤΑ ΤΗΝ ΠΑΡΟΔΟ 30 ΗΜΕΡΩΝ από την παρέλευση αυτής στο άλλο μέρος.

ONLINE ΑΣΦΑΛΕΙΑ ΑΥΤΟΚΙΝΗΤΟΥ

Όλες οι ηλεκτρονικές πλατφόρμες λειτουργούν με την ίδια λογική. Αφού πρώτα οι χρήστες επιλέξουν τον τύπο ασφάλισης που θέλουν και αφού οδηγηθούν σε ειδική φόρμα εγγραφής συμπληρώνουν τα στοιχεία που θα τους ζητηθεί από το σύστημα (στοιχεία ταυτότητας, ονοματεπώνυμο, ΑΦΜ κλπ). Στη συνέχεια οι χρήστες καλούνται να επιλέξουν το κατάλληλο πρόγραμμα ανάλογα με τις οικονομικές δυνατότητές και τις ανάγκες τους.

Προσέξτε την εξής μεγάλη παγίδα!  Είναι άλλο πράγμα οι οικονομικές δυνατότητες του εκάστοτε ασφαλιζόμενου και άλλο οι ανάγκες του. Πολλές πλατφόρμες έχουν δομηθεί με τέτοιο τρόπο ώστε να μην είναι εμφανής ο διαχωρισμός αυτός και τελικά ο πελάτης μπορεί να παραπλανηθεί!

Send to Kindle